О том, как меняется банковский бизнес, что привносят в него мобильные приложения и Интернет, мы беседуем с Алексеем Кузьминым, первым заместителем председателя правления Росинтербанка.
Intelligent Enterprise: Мобильным банком и интернет-банком сегодня никого не удивишь, и Росинтербанк тоже поддерживает эти сервисы. А недавно вы приобрели и развернули новую платформу SAP Sybase Mobiliser — видимо, планируется расширение данного направления?
Алексей Кузьмин: Да, вы правы. Сегодня наши клиенты получают определенный набор стандартных функций мобильного и интернет-банка, и предоставление этих услуг базируется на готовом облачном решении, которое мы используем как сервис, а значит, не можем сколько-нибудь серьезно видоизменять. Для создания специфических услуг нам нужна собственная платформа разработки, и поэтому мы купили SAP Sybase Mobiliser.
Видимо, стоит сказать, почему мы вообще всем этим занимаемся. Дело в том, что конкуренция на финансовом рынке год от года возрастает, и если еще пару лет назад наличие мобильного и интернет-банка могло рассматриваться как конкурентное преимущество, то сейчас это скорее обязательный элемент, и конкурировать с его помощью невозможно. Мы хотим не просто предложить своим клиентам интернет-банк со стандартным набором функций, а помочь им в решении каких-то еще задач, причем не только из сферы финансов. Если мы расширим набор услуг, то получим больше клиентов, которым сможем продавать наши продукты, — то есть мы смотрим на это с точки зрения продаж.
Сейчас мы ведем несколько проектов, так или иначе связанных с мобильными технологиями и дистанционным банковским обслуживанием, как для физических лиц в рамках нашей розничной стратегии, так и для корпоративных клиентов. Это, в частности, решение для управления бизнесом, адресованное малым и средним предприятиям; мы делаем его вместе с партнером — петербургским разработчиком «Нимбл».
Расскажите, пожалуйста, чуть подробнее об этом проекте.
Мы хотим предложить розничным предприятиям, таким как небольшие магазины или кафе, новое решение — мобильную кассу на базе планшетного компьютера и присоединяемого к нему MPOS-терминала. Предусматривается оплата как наличными, так и по карте — кассир просто выбирает на планшете нужный вариант. Решение включает также серверную часть с приложениями для владельцев бизнеса, помогающими контролировать управление и вести учет. Кроме того, оно позволяет собирать различную статистику, чтобы анализировать, как идут продажи, более глубоко изучать клиентов и на основе полученных знаний формировать для них, может быть, уникальные адресные предложения.
Казалось бы, при чем здесь банк? Его дело — вклады и кредиты. Но мы видим, что если будем предлагать кассовое решение, то сможем привлечь больше компаний, расширить клиентскую базу.
Что представляет собой предложение для физических лиц?
Здесь у нас два крупных проекта, оба на платформе SAP Mobiliser, и мы смотрим на нее как на основу не только для этих конкретных продуктов, но и для следующих решений, которые будем разрабатывать в дальнейшем. Первый проект, мы делаем его с SAP на платформе Mobiliser, — это мобильный кошелек, включающий и стандартный, общепринятый уже набор функций, и некоторые опции, которых нет у конкурентов. В качестве одного из таких конкурентных преимуществ мы видим углубленную проработанную систему безопасности, позволяющую гибко управлять ограничениями на выполнение различных операций.
С помощью мобильного кошелька мы хотим сделать свой интернет-банк доступным для всех, а не только для наших клиентов. Планируется, что приложение будет размещено на торговых площадках — Apple Store и Google Play — и абсолютно любой человек сможет скачать его и начать им пользоваться без визита в банк. Так мы получим максимально простой способ вовлечения клиента.
Допустим, я хочу начать пользоваться этим приложением. Я скачиваю его, для меня выпускается виртуальная карта, и с нее я уже могу проводить платежи, хотя и с определенными ограничениями: оплачивать услуги, совершать покупки в интернет-магазинах в пределах лимитов, установленных законом для неидентифицированных клиентов. Перевод денег на карту будет осуществляться с помощью стандартного механизма p2p и проходить мгновенно. Мы планируем реализовать подключение к нашему кошельку карт других банков, так что платежи можно будет осуществлять и с них.
Виртуальные карты часто вызывают подозрения относительно их безопасности и соответствия законодательству о персональных данных.
Может быть, мой ответ вас разочарует, но никаких новых сверхъестественно эффективных средств защиты мы не придумали — просто принимаем все меры безопасности, признаваемые сейчас необходимыми и достаточными. Защита персональных данных — важная задача для банка в целом, а не для каких-то конкретных решений. Банк в принципе обязан в рамках своей деятельности обеспечивать сохранность персональных данных клиентов. И мы это делаем с помощью аппаратуры и программного обеспечения. Любой новый клиент для нас — это персональные данные, независимо от того, как он пришел — непосредственно в офис или через дистанционные каналы обслуживания. Если мы сняли копию паспорта, то должны обеспечить неразглашение информации, вот и всё; решения, о которых я говорю, не рождают никаких новых персональных данных.
Полностью исключить мошенничество вряд ли удастся, а вот ограничить с помощью лимитов размеры махинаций вполне возможно, потому-то мы и придаем такое значение этому направлению. Права клиента будут различаться в зависимости от присвоенной ему категории. Для клиентов, которых мы еще не знаем, тех, которые только скачали приложение, но не прошли идентификацию и тем самым не авторизованы у нас, мы, как я уже сказал, ограничиваем объем платежей в соответствии с законом. Действующие правила разрешают перевести с карты до пятнадцати тысяч рублей за одну операцию и до ста тысяч рублей в месяц. Но это так продолжается, пока клиент не авторизован, а он может в любой момент прийти в офис, представить документы и подтвердить свою личность, после чего получит обычную именную банковскую карту. Другой вариант — заказать карту. Приедет наш курьер, и прежде чем передать карту, он сфотографирует самого владельца и его документы.
После прохождения процедуры идентификации клиент становится авторизованным и получает доступ к полному набору функций, однако если он чего-то опасается, то может устанавливать собственные ограничения на те или иные типы операций. Например, запретить онлайновый доступ к своему вкладному сберегательному счету или внешние переводы, самостоятельно выставить себе лимит на сутки или на месяц и т. п.
А второй проект?
Это карточный продукт, который мы делаем именно как банк, но с расширенными возможностями управления через Интернет и мобильные приложения.
Продукт представляет собой карту школьника — пластиковую карту, во первых, с бесконтактным чипом, имеющим тот же набор возможностей, что и чип в социальной карте москвича, которая сейчас выдается московским школьникам, а во вторых, с привязанным к ней решением для дистанционного управления счетом. То есть школьник может пользоваться картой для проезда в метро, прохода в школу и т. п., а также расплачиваться с её помощью. Родитель при этом получает в свое распоряжение гибкую систему лимитов, позволяющую полностью контролировать расходы ребенка, устанавливать разрешенные транзакции: где и какие их типы разрешены, в какое время, сколько можно потратить за один раз, сколько за день и т. д.
Основная наша идея — это максимально уйти от наличных карманных денег, которые родители дают ребенку, или хотя бы минимизировать их сумму. В идеале ребенок должен расплачиваться только с карты, чтобы родители видели все его траты.
Конечно, ситуации бывают разные — поэтому мы хотим предусмотреть для родителей возможность оперативно одобрить разовую операцию. Представим себе, например, такой сценарий: ребенок увидел в магазине какую-то вещь, хочет её купить, но стоимость этой вещи больше установленного лимита. Тогда он фотографирует товар на телефон, отправляет снимок родителю, тот одобряет покупку и увеличивает лимит на данную конкретную операцию или на определенный период времени. А после этого вновь возвращаются обычные правила. Или школьнику нужно расплатиться в каком-то месте, где не принимаются карты, родители акцептуют транзакцию, и он снимает деньги в банкомате.
Будет ли карта работать за границей?
Да, конечно. Собственно, сейчас родители делают детям банковские карты именно для поездок за границу. Мы собираемся использовать ту же схему — родитель заводит счет на свое имя и заказывает к нему дополнительную карту (или карты), которой может пользоваться ребенок. И хотим добавить к карте управляющее приложение с гибкой системой лимитов, так чтобы ею удобно было пользоваться где угодно — и за границей, и дома.
Для школьников мы делаем отдельный интерфейс, который, как мы рассчитываем, поможет им повысить свою финансовую грамотность. Вообще финансовая грамотность для нас — важнейший момент. Мы уже организовали несколько мероприятий, на которых знакомили учащихся с возможностями современных финансовых технологий, и планируем работать в этом направлении и дальше. Еще одна идея — дать родителям инструмент для мотивации детей, чтобы вознаграждать их, например, за успехи в школе.
Я по старинке считаю это антипедагогичным.
Но другие родители не видят здесь ничего плохого. Недавно я беседовал с папой двух школьников младших классов, который рассказал мне, что он со своими детьми так и договорился: за пятерку ребенок получает столько-то, за четверку — столько-то, за двойку — минус столько-то, исправил двойку — деньги возвращаются. В этом семействе еще замечательно организована проверка домашних заданий. Ребенок приходит из школы, делает уроки, фотографирует тетрадную страничку на телефон и отправляет родителю по WhatsApp. А тот проверяет и пишет, тоже по WhatsApp: исправь здесь, здесь и здесь.
Да, мобильные технологии проникают уже во все клетки нашей жизни. В связи с этим хочу спросить, планируете ли вы для карты школьника поддержку технологии NFC для мобильных телефонов и других устройств.
Планируем, хотя и в чуть более отдаленной перспективе. Сейчас вообще этим многие заинтересовались, уже есть совместный проект «Билайна» с «Золотой короной». На данный момент мы сертифицируем бесконтактную эмиссию и примерно в июне выпустим первую карту с бесконтактным чипом. А после этого аналогичная по потребительским свойствам технология будет запущена с мобильными телефонами. Но этот рынок на текущий момент ограничен, потому что далеко не все модели телефонов поддерживают NFC, а Apple разрешает использование NFC только со своей платежной системой, которую развивает сама. Так что пластиковые карты еще долго будут сохраняться.
Примерно в какие сроки ожидается выход новых продуктов, какие платформы они будут поддерживать?
Решение для бизнеса предполагается выпустить в мае, мобильный кошелек — в конце этого года, а карту школьника — в начале следующего или, если все сложится удачно, тоже в конце 2015го. Платформы — самые популярные: сначала Android, затем iOS, несколько позже Windows Phone. Кроме того, будет браузерная версия, то есть клиент сможет зайти в приложение с компьютера и получить тот же функционал.
С Алексеем Кузьминым беседовала обозреватель Intelligent Enterprise Мария Суханова
