Российский ландшафт Интернет-банкинга

В условиях постоянных изменений на рынке, сокращения периода обращения продукции и услуг, неустойчивости потребительского спроса предприятия остро нуждаются в совершенствовании бизнес-процессов. Это требование вполне справедливо и для банковской сферы.

Растущая конкуренция вынуждает банки искать пути сокращения собственных издержек, расширять ассортимент и повышать качество оказываемых клиентам услуг. В настоящее время рынок финансовых Интернет-услуг в России активно формируется. По оценкам экспертов, потребность в услугах Интернет-банкинга (банковского обслуживания предприятий и частных вкладчиков через Интернет), Интернет-трейдинга (проведения операций с ценными бумагами в сети) и Интернет-страхования (страхового обслуживания юридических и физических лиц через сеть) будет расти.

Пока о действительно широком использовании Интернет-технологий в банковском обслуживании предприятий говорить рано. Тем не менее вслед за первопроходцами — Автобанком и Гута Банком, внедрившими системы собственной разработки в 1998—1999 годах, все большее число российских банков переходят на прогрессивную форму обслуживания клиентов. И, наверное, не за горами тот день, когда Интернет-обслуживание предприятий станет самой обычной практикой, такой же, как ведение бухгалтерского учета с использованием компьютера.

Как все начиналось

В мировой практике первые попытки наладить эффективное дистанционное взаимодействие между банками и предприятиями предпринимались еще до появления персональных компьютеров. В середине 1970-х годов в США для повышения эффективности работы своих офисов банки начали предлагать системы электронного обмена данными (Electronic Data Interchange) и электронного перевода денежных сумм (Electronic Funds Transfer).

Недостаток ранних решений заключался в их высокой стоимости и зависимости от нестандартных программных и аппаратных компонентов. Только очень крупные предприятия могли позволить себе значительные начальные затраты на приобретение оборудования и текущие затраты на эксплуатацию частных сетей, необходимых для обеспечения безопасности операций. Поэтому ранние решения получили ограниченное распространение.

В нашей стране в социалистические времена было распространено традиционное, явочное банковское обслуживание предприятий. Бухгалтер в офисе подготавливал необходимые платежные документы, затем лично относил или отвозил их в банк. Через некоторое время он по звонку или тем же явочным путем узнавал о движении по счету и забирал из банка очередную порцию бумажных документов.

С началом развития в России рыночных отношений внимание к теме автоматизации банковской сферы начало расти. Известно, что банковская деятельность на начальном этапе перехода к рынку привлекательна для владельцев свободных капиталов — при рациональной организации дела она позволяет получать значительные прибыли без инвестиций в производство или торговлю. Поэтому стремление банков к сокращению административных расходов и операционных затрат обусловило интерес к автоматизированным банковским системам (АБС). Наряду с повышением эффективности деятельности самого банка эти системы обеспечивали и более прогрессивный способ обслуживания клиентов.

Созданием и развитием АБС занимались как сами банки, так и компании-разработчики, специализировавшиеся на банковской автоматизации. Первый путь избирали в основном крупные банки, имевшие команду собственных специалистов с необходимым потенциалом для успешной реализации проекта. В основной же массе банки ориентировались на ту или иную коммерческую систему из числа представленных на рынке.

К середине 1990-х сформировались основные коллективы разработчиков систем банковской автоматизации. В их числе можно назвать компании “Банковские информационные системы” (БИС), “Диасофт”, “МП Инверсия НПФ”, “Кворум”, “ПрограмБанк”, “ФОРС-Холдинг”, “Центр финансовых технологий” (ЦФТ), R-Style SoftLab и т. д. За прошедшие годы функциональность АБС существенно возросла, сменилось несколько поколений этих продуктов, сами компании-разработчики прошли большой путь и накопили значительный опыт реализации комплексных проектов автоматизации.

Основным инструментом для удаленного банковского обслуживания предприятий в решениях большинства разработчиков АБС пока продолжают оставаться системы класса “Банк-Клиент”. Их использование наиболее целесообразно для крупных предприятий с динамичным платежным оборотом, которые могут позволить себе определенные затраты на приобретение необходимых вычислительных средств и их техническое обслуживание.

Вектор перемен

Развитие глобальных сетей оказывает все более заметное влияние на деловую жизнь многих стран, создает предпосылки для изменений в социальной сфере. Россия не является исключением — за последние годы в нашей стране существенно возросла роль Интернета как эффективного инструмента взаимодействия различных субъектов хозяйственной деятельности. По ряду оценок, сегодня глобальную сеть используют уже от 5 до 10 млн российских пользователей, причем большая часть их приходится на корпоративный сектор.

Особенности использования Интернета в России в значительной степени отражают процессы, происходившие в развитых зарубежных странах, правда, с некоторой задержкой. Если быть реалистом, наверное, сегодня уже не стоит говорить о новой сетевой экономике, стоящей в стороне от реальной хозяйственной деятельности предприятий. Скорее разумно рассматривать Интернет как эффективный инструмент, расширяющий границы традиционного бизнеса.

В то же время и недооценивать Сеть нельзя. Согласно одному из последних исследований, проведенному Всемирным экономическим форумом совместно с Гарвардским университетом, развитие телекоммуникационной инфраструктуры и Интернета напрямую влияет на конкурентоспособность страны. Международная практика показывает, что своевременные масштабные инвестиции в телекоммуникационный сектор позволили ряду стран успешно преодолеть негативные тенденции и дали новый импульс их дальнейшему развитию.

По-видимому, один из основных факторов, сдерживающих широкое распространение в России финансовых Интернет-услуг, в частности, Интернет-банкинга, — низкий уровень проникновения Интернета в регионы страны. В Москве, традиционно лидирующей в сфере ИТ, ситуацию можно считать в целом благополучной. А вот многие регионы пока далеки от Интернета.

Коммутируемые низкоскоростные линии связи могут удовлетворить потребности, пожалуй, только частных вкладчиков. Для нормальной работы корпоративных клиентов нужны высокоскоростные выделенные линии связи, позволяющие в полной мере использовать преимущества Сети.

Можно надеяться, что в ходе реализации ФЦП “Электронная Россия” темпы “интернетизации всей страны” существенно возрастут. Интернет реально придет в российские регионы и станет такой же привычной и доступной услугой, как телефонная связь. Соответственно должен развиваться и региональный рынок финансовых Интернет-услуг, при этом наряду с системами класса “Клиент-Банк” будут все шире использоваться схемы удаленного взаимодействия предприятия с банком через Интернет.

Кому выгодно

Удаленное банковское обслуживание через Интернет предполагает оказание предприятиям широкого спектра услуг, в том числе рублевого расчетного обслуживания, проведения операций с валютой и с ценными бумагами, депозитарного обслуживания и т. д. (кроме, конечно, операций с наличными).

В практическом плане наиболее востребованной и технологически отработанной услугой, оказываемой сегодня российскими банками через Интернет, можно считать ведение рублевых счетов и совершение по ним операций. Рассмотрим, какие преимущества могут получить кредитные организации и предприятия при переходе на Интернет-технологии.

Прежде всего сокращаются административные расходы. Очевидно, что при грамотном переносе традиционной модели банковского обслуживания в Интернет уменьшается потребность в просторных залах для личного приема и обслуживания клиентов. В свою очередь, это уменьшает необходимую численность банковского персонала, ранее занятого личным обслуживанием клиентов, и соответственно дает экономию на фонде заработной платы и т. п. Однако во всем нужно знать меру. Излишнее увлечение Интернет-технологиями способно превратить реальный банк в виртуальный, функционирующий в отсутствие реального физического офиса. А это может отрицательно сказаться на спокойствии клиентов.

Другим важным ресурсом снижения банковских издержек при переходе на онлайновое обслуживание становится уменьшение стоимости совершения банковских операций (трансакций). Экономия особенно заметна в сравнении с традиционной формой обслуживания: онлайновые технологии позволяют избавиться от ввода и распознавания платежных документов. Технологичность внутрибанковской обработки документов повышается, в результате возрастает скорость прохождения платежей и снижается их себестоимость. Банки получают возможность предлагать клиентам более привлекательные условия для обслуживания, например, сниженные тарифы по банковским операциям или более высокие ставки по депозитам.

В то же время переход на Интернет-обслуживание может стать серьезным испытанием для информационной системы банка, так как нагрузка на нее заметно возрастает. Это, в свою очередь, может потребовать модернизации существующей ИС, обновления аппаратных средств, повышения квалификации персонала и т. д.

Что дает использование Интернета в сфере банковского обслуживания предприятиям? Напомним, что с переходом на системы Интернет-банкинга у средних и крупных предприятий, уже имеющих систему класса “Клиент-Банк”, обычно сокращаются издержки — отпадает потребность в аренде специализированных линий связи, приобретении дополнительного программного и аппаратного обеспечения, сопровождении системы группой технической поддержки банка. Кроме того, предприятию не нужно более тратить средства на обучение сотрудников, так как необходимые навыки работы с Интернет-браузером можно быстро приобрести самостоятельно.

Гибкая динамичность предоставляемого сервиса, обусловленная самой природой Интернета, позволяет предприятию эффективнее управлять собственными финансовыми ресурсами, практически круглосуточно контролировать состояние счетов. Переход с традиционной (явочной) формы работы с банками на Интернет-обслуживание оказывается особенно эффективным для малых и средних предприятий, для которых использование систем класса “Клиент-Банк” экономически не оправдано. Сегодня уже трудно представить себе бухгалтера успешного предприятия, работающего вручную. В России, насчитывающей по разным оценкам несколько миллионов бухгалтеров, большая их часть в той или иной степени использует учетные программы. Переход от ручного ведения бухгалтерии к электронным технологиям не был одномоментным и легким, и тем не менее он состоялся. Аналогичная ситуация складывается с Интернет-технологиями.

Бухгалтеры предприятий освобождаются от личных визитов в офис банка для передачи и получения расчетных документов. Используя Интернет для передачи документов, они получают возможность отправлять и получать их непосредственно из учетной системы предприятия, планируя сеансы интерактивного взаимодействия с банком самостоятельно. Интерактивное взаимодействие предприятия с банком через Интернет обеспечивает надежный контроль правильности заполнения расчетных документов.

Для других категорий сотрудников предприятия, например, специалистов коммерческих служб, также оказывается полезной оперативная информация о состоянии счетов, доступ к которой возможен не только из головного офиса, но и с портативного компьютера. Оперативное получение подобной информации позволяет более гибко планировать коммерческую деятельность, принимать более обоснованные управленческие решения. Бизнес-аналитики предприятия, ответственные за подготовку тех или иных управленческих решений, получают удобный инструмент для исследования финансовых потоков тенденций бизнеса.

Широкое распространение систем Интернет-банкинга может в ближайшие годы изменить привычные ориентиры. Предприятия получат возможность свободного выбора банка уже не только не по соображениям территориальной близости, а по другим, более значимым критериям, таким, как устойчивость банка, гибкость его тарифной политики, ассортимент и качество дополнительных услуг, возможность получения кредитов на развитие и т. д.

Ключ без права передачи

С тех пор, как Шерлок Холмс разгадал тайну “пляшущих человечков”, криптография ушла далеко вперед, став промышленной технологией. Современные криптографические алгоритмы, базирующиеся на фундаментальных принципах теории чисел, обеспечивают очень высокий уровень стойкости к взлому. Благодаря этому они нашли широкое применение в различных сферах коммерческой деятельности, в частности, связанных с защитой передаваемой по каналам Интернета информации.

Напомним, что изначально Интернет планировалось применять в основном для научных и образовательных целей, поэтому штатные средства информационной безопасности не были предусмотрены. С подключением к Интернету широкого круга коммерческих организаций сеть все чаще стала подвергаться всевозможным атакам. Во многих случаях это причиняет ущерб репутации компаний или приводит к финансовым потерям.

Проблема удаленной аутентификации (идентификации лица, подписавшего документ) и обеспечения конфиденциальности передаваемых документов выходит за пределы финансовых отношений между предприятиями и банками — она затрагивает интересы гражданского общества в целом. Действительно, при дистанционном взаимодействии — скажем, врача и больного, адвоката и клиента, руководителя и консультанта и т. п. — стороны должны быть уверены в достоверности получаемых сведений и конфиденциальности переписки через Интернет.

Более 10 лет прошло с тех пор, когда американский математик Филипп Циммерманн создал и выпустил «в открытое плавание» по просторам Интернета свою знаменитую программу PGP. В ее основу легли те же принципы криптографической защиты информации, которые используются сегодня в работе многих солидных учреждений. Программа PGP позволяет всем желающим просто и надежно скрыть свою переписку. Однако следует иметь в виду, что законодательства ряда стран запрещают использование криптографических средств защиты информации, не получивших одобрения регламентирующих органов.

В настоящее время во многих странах, с которыми Россия имеет деловые связи, проработан и на законодательном уровне решен вопрос придания полностью легитимного статуса передаваемым по сети документам. Российские власти и участники ИТ-рынка также уделяют все больше внимания проблеме легитимности электронного документооборота. Основные правовые и организационные вопросы здесь уже в основном решены благодаря плодотворному сотрудничеству ряда государственных структур с представителями информационной индустрии. Подготовлен и принят закон об электронной цифровой подписи, регламентирующий удаленное взаимодействие различных субъектов хозяйственной деятельности через Интернет. Федеральные законы и нормативные документы Банка России допускают электронный документооборот через Интернет при использовании соответствующих средств информационной безопасности.

В качестве одного из инструментов, обеспечивающего надежную взаимную аутентификацию участвующих в обмене документами сторон и защиту передаваемой информации от несанкционированного доступа и возможной фальсификации, может использоваться криптографическая защита. Наиболее распространенные в мировой и российской практике технологии такого рода основаны на протоколах Secure Sockets Layer (SSL) и электронно-цифровой подписи (ЭЦП) с использованием механизма двух ключей — ключа банка и ключа клиента.

Юридическая сила циркулирующих в системе документов устанавливается наличием у них ЭЦП, которая заменяет собственноручную подпись ответственного лица организации. На практике это происходит примерно так. При регистрации в системе Интернет-банкинга для каждого уполномоченного лица предприятия генерируется персональная пара ключей ЭЦП, идентифицирующая его владельца.

Ключи однозначно взаимосвязаны, один из них считается открытым, другой — секретным. Первый регистрируется банком в установленном порядке в справочнике открытых ключей. Второй доступен только его владельцу. В дальнейшем бухгалтер подготавливает расчетный документ, подписывает его с помощью секретного ключа и отправляет в банк. Для проверки подлинности ЭЦП бухгалтера в банке используется открытый ключ. Высокая надежность такой защиты исключает возможность фальсификации документа. Поэтому если документ снабжен ЭЦП, то в дальнейшем он уже не может быть опротестован.

Мерой стойкости защиты служит длина ключа, измеряемая в битах, — чем длиннее ключ, тем надежнее оказывается защита. По оценкам экспертов, в настоящее время не известно иного способа вскрытия ключевой защиты, кроме так называемого лобового взлома — последовательного перебора всех возможных комбинаций ключа. Для длинных ключей (длиной 1024 или 2048 бит) усилия настолько велики, что оказываются экономически нецелесообразными. Поэтому ключевую защиту (за исключением систем начального уровня) можно считать достаточно надежной, вероятность несанкционированного доступа к финансовой информации в процессе ее движения по каналам Интернета действительно крайне низка.

Однако не стоит сбрасывать со счетов и человеческий фактор. В банке и на предприятии должны строго соблюдаться правила хранения и использования ключевой информации, исключающие возможность несанкционированного доступа к ключам. Во многом они аналогичны правилам обращения с печатями, денежными ценностями и т. д.

Курс на интеграцию

Клиентская база банка может насчитывать тысячи предприятий, различающихся размерами, формой собственности, отраслевой принадлежностью. Особенности конкретного предприятия в каждом случае определяют выбор информационной системы — это может быть, к примеру, локальное решение для автоматизации финансовой деятельности или комплексная система управления с развитыми возможностями.

Чтобы повысить эффективность работы бухгалтеров и других специалистов предприятия с системой Интернет-банкинга, очень важно интегрировать ее с используемой на предприятии системой автоматизации. В международной практике существуют стандарты обмена информацией между финансовыми системами различных производителей. Примером такого стандарта, имеющего гибкий формат, может служить Open Financial Exchange.

В России, несмотря на широкий ассортимент предлагаемых коммерческих решений, единый стандарт для обмена информацией между системами пока не принят. Поэтому разработчики систем Интернет-банкинга должны обеспечивать возможность сквозной передачи и приема расчетных документов из системы автоматизации предприятия в банк и обратно по защищенным каналам Интернета. Это обстоятельство необходимо учитывать клиенту при выборе системы Интернет-банкинга, а возможно, и при выборе банка, — одним из важных критериев становится способность банковского продукта обмениваться данными с той или иной системой автоматизации предприятия. Практика показывает, что наиболее часто разработчики систем Интернет-банкинга предусматривают возможность обмена данными с решениями компаний «1С», “Галактика”, “Инфо-Бухгалтер”, “Парус” и т. д.

Банкинг в цифрах и фактах

На наш взгляд, по сравнению с рынком автоматизации предприятий рынок банковской автоматизации более открыт. Может быть, это связано с относительной малочисленностью самих российских банков и компаний — поставщиков решений для их автоматизации. Посмотрим, как обстоят дела с Интернет-банкингом в целом по России и какие решения предлагает для этого рынок.

В качестве исходных данных мы использовали имеющуюся на конец декабря 2002 года информацию с сайта "Интернет Финансы" (http://www.ifin.ru), созданного при содействии фонда “Евразия” и предназначенного для информационной поддержки формирующегося в России рынка финансовых Интернет-услуг.

Информация о российских банках, предлагающих клиентам услуги Интернет-банкинга, приведена в таблице. Несколько банков, информация по которым была неполной, в таблицу не включены.

Уже более 140 российских банков (около 10% от общего их числа) предлагают клиентам услуги на основе покупной системы или собственной разработки. Основная масса высокотехнологичных банков сосредоточена в Москве, правда, в столице и концентрация банков наивысшая. На российском ландшафте Интернет-банкинга выделяются также отдельные города Сибири, Санкт-Петербург и Нижний Новгород. В других российских регионах Интернет-банкинг пока представлен “тонким слоем”.

Очевидно, что в банковской автоматизации присутствует многоукладность. Системы могут существенно различаться по своим возможностям, позволяя в той или иной степени перенести традиционную модель банковского обслуживания в Интернет. Сравнение существующих предложений по функциональным, технологическим и другим критериям выходит за рамки данной статьи. Тем не менее на общем фоне можно выделить поставщиков решений, чьи системы наиболее востребованы рынком. Это «Банк'с Софт Системс» с системой ДБО BS-Client, БИФИТ (система IBank) и ИНИСТ (система «Банк-Клиент/Интернет». Некоторые банки по-прежнему остаются верными собственной разработке.

Российские банки, предоставляющие услуги Интернет-банкинга

Дмитрий Аглицкий — независимый консультант. С ним можно связаться по адресу aglizky@ab-consulting.ru.