При необходимости организовать доступ к удаленному серверу терминал идеален. Если же клиент предпочитает работать в среде Windows, то напрашивается решение на основе технологии «тонкого клиента» и ПО Citrix. Возможны и другие варианты, но этот — самый прямой и естественный.

Трансинвестбанк — это кредитное учреждение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание предприятий энергетического комплекса Москвы и Подмосковья. Он работает как с частными, так и с корпоративными клиентами, расширяя при этом спектр предоставляемых услуг и осваивая передовые банковские технологии.
В конце 2004 года Трансинвестбанк выиграл тендер АРЧЕ — Ассоциации российских членов Europay — на оказание процессинговых услуг российским банкам, вступающим под спонсорством АРЧЕ в международную платежную систему MasterCard в статусе Affiliate Member. В рамках проекта, стартовавшего весной 2005 года, расчетным банком АРЧЕ стал АКБ «Внешторгбанк», а на Трансинвестбанк была возложена информационная и технологическая поддержка банков-участников.

Задача

«Различаются два главных типа процессинга: так называемый "домашний" (in-house) и аутсорсинговый, — объясняет начальник Управления пластиковых карт Трансинвестбанка Евгений Горячев. — Когда банк вступает в платежную систему, он может либо обслуживать свои карты самостоятельно, либо доверить это сторонней компании. Второй подход сейчас во всем мире, не исключая и Россию, является доминирующим».

Преимущества аутсорсинга очевидны: инвестиции в технологию, расходы на ее поддержку (включая зарплату специалистов) и сопутствующие риски перекладываются на аутсорсера, а клиент может сконцентрировать усилия и ресурсы на профильных задачах — в данном случае на банковских услугах и операциях. Операционные расходы становятся совершенно прозрачными, а при масштабировании бизнеса сервис легко нарастить. Но наряду с достоинствами процессинг в стороннем банке имеет и свои слабые места. Его классическая схема предполагает отложенный обмен информацией, а это означает, что банк-клиент не контролирует непосредственно процесс обработки пластиковой карты, не имеет возможности мониторинга операций и не в состоянии разобраться с коллизией, если она вдруг произойдет. Преодолеть эти недостатки помогает специальный комплекс услуг, позволяющих клиенту в реальном времени следить за базой данных процессинга, управлять параметрами авторизации, вести мониторинг операций, терминалов, рисков. В результате обработка, фактически оставаясь аутсорсинговой, по функциональности и удобству использования приближается к «домашней».

Как показывает опыт нескольких российских процессинговых компаний («Рукард», «Кардцентр», UCS и др.), подобные услуги востребованы отечественными банками, поэтому Трансинвестбанк также принял решение об их предоставлении. Таким образом, нужно было, во-первых, разработать, отладить и запустить комплекс приложений, обеспечивающих сервис, а во-вторых, организовать доступ к этим приложениям из офисов банков-клиентов.

Технология

Сервисы реального времени Трансинвестбанк реализовал на основе технологии «тонкого клиента». Серверную часть решения составляет комплекс Windows-приложений под названием «ПИ-сервис», связанный с банковскими системами OST24 и СОФИТ. ПО для доступа опубликовано в Citrix (Presentation Server 4.0 Advanced), а в подключенных банках используются терминалы Wyse Winterm S10.

«Наш выбор диктовался не какими-то специфическими преимуществами "тонкого клиента", а самыми общими и хорошо известными: просто эта технология очень удачно подошла для нашей задачи», — говорит Евгений Горячев. Действительно, терминал — это «коробка». В Трансинвестбанке ее заранее настраивают, так что на площадке клиента достаточно подключить ее к электросети и к сети передачи данных. Установка любого ПО на оборудовании заказчика — значительно более хлопотное дело, то же относится и к эксплуатации. «Принципиален тот момент, — комментирует Евгений Горячев, — что когда вы даете доступ с персонального компьютера (неважно, с использованием Citrix или других систем), работа происходит в определенном операционном окружении. И работоспособность системы, которую вы дали клиенту, в этом случае зависит уже не только от нее самой, но и от компонентов этого окружения. В терминале же никакого операционного окружения нет, и мы полностью защищены от такого рода эффектов». Администрирование терминалов может выполняться (и выполняется) централизованно — при использовании ПК это вряд ли удалось бы: хотя соответствующие программные средства имеются, неизбежно возникли бы и вопросы юридического характера, и сложности с безопасностью.

Как устройство терминал надежнее компьютера в силу хотя бы того, что не имеет вращающихся частей (ни дисков, ни дисководов, ни вентиляторов) и значительно меньше нагревается. Средний срок наработки на отказ для Wyse Winterm составляет, по предварительной оценке, около 170 тыс. часов — почти 20 лет; с учетом других факторов Wyse называет цифру в 7—10 лет. Для сравнения: у ПК срок наработки на отказ не превышает 25 тыс. часов (менее трех лет), и увеличивать его не имеет смысла, поскольку за три года стандартные характеристики уходят слишком далеко вперед. Стоит заметить, что для терминалов скорость морального устаревания значительно ниже, чем для компьютеров, так как в этом случае обновление ПО требует наращивания мощности только на сервере, а терминал продолжает работать по-прежнему.

Терминал не подвержен ни вирусным угрозам, ни хакерским атакам и отвечает самым высоким требованиям безопасности: локальные данные отсутствуют как таковые, с терминала на сервер передается только информация о нажатиях на клавиши и кнопки мыши, обратно — об изменениях экрана, доступ к серверу предоставляется на основе авторизации и многофакторной аутентификации. Для связи используется VPN-канал, требования к которому минимальны: он может быть организован поверх как частной, так и публичной сети (т. е. Интернета); необходимая пропускная способность — от 20 кбит/с, иначе говоря, допустимо подключение не только по выделенной, но и по коммутируемой телефонной линии (есть клиенты, которые им пользуются).

Разумеется, Wyse — не единственная фирма, выпускающая аппаратные Windows-терминалы, существуют и другие, в том числе отечественные. Выбирая поставщика и модель, Трансинвестбанк руководствовался прежде всего двумя соображениями: во-первых, чтобы устройство было объективно надежным и качественным, а во-вторых, чтобы эти его характеристики были широко признаны рынком. Что касается цены, то она не играла принципиальной роли, поскольку для банка-клиента это в любом случае лишь небольшая часть стоимости предоставляемой услуги. Фактически модель S10, на которую ориентируется Трансинвестбанк, — самая бюджетная (в более дорогих не было необходимости).

«Главное, — резюмирует Евгений Горячев, — это всем удобно. Менеджеры банка-клиента видят многое из того, что обычно не дает классический процессинг, т. е. у них возникает почти полная иллюзия "домашней" обработки. А мы обезопасили себя от лишних издержек на установку и сопровождение решения, да и банк избавили от забот по поддержке ПО. И хотя еще один прибор, конечно, представляет некую обремененность для банка, мы считаем, что это разумная, приемлемая и очень сбалансированная плата за наш сервис и за те сложности сопровождения, которые мы полностью взяли на себя».

Результаты и перспективы

Опыт эксплуатации «тонких клиентов» в Трансинвестбанке пока невелик: проект был запущен в середине прошлого года, — но до сих пор все ожидания оправдываются. Сегодня Трансинвестбанк предлагает на базе «тонкого клиента» такие сервисы, как управление лимитами, мониторинг (параметров авторизации, состояния банкоматов, эмитентских и эквайринговых операций) и контроль работоспособности системы процессинга, включая клиентские сервисы (SMS-банкинг). Это дополнительные услуги, предоставляемые за отдельную плату, т. е. банк может выбрать, как ему работать в аутсорсинге — по традиционной схеме или с сервисами реального времени. И можно уверенно сказать, что «тонкие клиенты» пользуются спросом: из двух десятков кредитных организаций, обслуживаемых сегодня Трансинвестбанком, уже больше половины подписались на сервисы реального времени.

Развитие проекта возможно по двум направлениям — как просто масштабирование и как наращивание функциональности. Перспективы присоединения новых участников к АРЧЕ весьма велики: сама ассоциация оценивает свой потенциал в несколько сот российских банков. Всем им Трансинвест­банк сможет наряду с услугами собственно процессинга предоставить и сервис на базе «тонких клиентов». Потребность в новых услугах постепенно созревает по мере развития карточных проектов, и Трансинвестбанк реагирует на появляющиеся тенденции. Так, к списку типов мониторинга вскоре добавится мониторинг рисков. Причём от банков не потребуется никаких специальных действий, чтобы начать им пользоваться: просто в очередной раз придя на работу, сотрудники обнаружат, что им доступна еще и эта функция. Терминалы работают — и работают безотказно.