При этом сами участники конференции на время ее работы сами могли ненадолго попасть в будущее. Все платежи наличными за еду, напитки и сувениры не допускались, и приобрести их можно было только с помощью различного рода электронных денег. И, надо сказать, это лучше всяких слов показывало преимущества новых технологий, по крайней мере, в скорости обслуживания. Оно действительно проводилось заметно быстрее, чем при использовании наличных или банковских карт.
Как меняется отрасль
Нельзя сказать, что финансовая отрасль не меняется. Но, тем не менее, традиционные банки во многом остаются теми же, что и лет тридцать назад. Достаточно сравнить платежные документы 80-х годов прошлого века и современные, хотя бы квитанции на оплату услуг ЖКХ. Изменения в дизайне будут минимальными, причем как «у нас», так и «у них».
Многие сервисы организованы не слишком удобно и занимают много времени. Взять, например, открытие счета. Необходимо заполнить довольно громоздкую форму, часто еще и предварительно отстояв в очереди. А потом внести деньги в кассу, для чего также надо стоять в очереди, подчас немаленькой. Ну а если хочется открыть карточный счет, то тут процедура занимает уже несколько дней и необходимо приходить в банковский офис дважды.
Также значительная часть населения и вовсе не охвачена банками. Просто потому, что живут там, где просто отсутствуют банковские офисы, имеют низкие доходы, не обладают должным уровнем финансовой грамотности. Во многих странах сюда же стоит отнести и мигрантов, впрочем, в их сообществах часто существуют собственные финансовые институты, и эта тема далеко не всегда хорошо изучена. Как отметил в своем выступлении заместитель директора Банковского института НИУ ВШЭ Высшая Школа Экономики Александр Пушко, в России не охвачено банковскими услугами около четверти населения. Серьезной проблемой является также существенная территориальная диспропорция в уровне развития банковских услуг.
И развитие технологий, в частности, связанных с дистанционным обслуживанием, является естественным выходом. Более того, интернет-банкинг и мобильный банкинг – уже привычны и широко используются, это настоящее отрасли. Давно работают банки, которые вынесли в онлайн практически все операции. В России примером такого финансового учреждения является «Тиньков кредитные системы». Развивается и такая технология, как мобильный эквайринг, которая позволяет мобильным сотрудникам, а также совсем небольшим предприятиям и индивидуальным предпринимателям организовать прием карточных платежей. Еще в прошлом году такое решение представил «Альфа Банк», а на конференции «Деньги нового века 2014» управляющий партнер Life.SREDA Владислав Солодкий продемонстрировал такую систему и от «Группы Life».
В последние два года происходит весьма серьезная трансформация рынка финансовых услуг. Буквально на наших глазах рождается рынок fintech, где финансовые услуги оказываются с помощью высокотехнологичных, но при этом простых и давно ставших привычными средств, прежде всего, мобильных приложений. Появляются также компании, например, германская Fidor, недавно вышедшая и на российский рынок, которые не только предоставляют финансовые услуги, но и являются своего рода социальной сетью, виртуальным сообществом, объединяющим клиентов банков и иных финансовых сервисов с одной стороны, и профессиональных финансистов – с другой.
Идет и процесс выхода на рынок финансовых услуг компаний из других секторов. Тут хорошим примером является PayPal, родившийся внутри интернет-магазина Amazon и к настоящему времени обошедший по капитализации материнскую компанию. Также аналитики видят хорошие перспективы у ApplePay и платежного сервиса сети кофеен Starbucks.
Перспективные новые финансовые инструменты
Хедлайнером «Деньги нового века 2014» стала Алекса фон Тобель. Напомним, что ту же роль на самом первом форуме играл предприниматель Ричард Бренсон, а на втором – министр связи и массовых коммуникаций России Николай Никифоров.
Компания LearnVest, основателем которой является Алекса фон Тобель, создала сервис для управления личными финансами. Он работает через интернет-сайт и приложение для мобильных устройств. Этой же теме посвящена книга Алексы «Финансовое бесстрашие», ставшая бестселлером.
Долгое время считалось, что управление личными финансами – дело если не богатых, то, по крайней мере, верхней части среднего класса. Или, на худой конец, тех, кто получил наследство. Причем для того, чтобы воспользоваться такими услугами, надо было лично обращаться в специальную компанию. Причем никто не мог дать гарантию того, что деньги в итоге окажутся у аферистов. Вспомним сюжет скандального фильма «Волк с Уолл-Стрит», который основан на реальных событиях.
Однако заинтересованность в том, чтобы с пользой вложить или правильно распорядиться имеющимися в распоряжении средствами есть и у совсем небогатых людей, в том числе женщин и молодежи. Именно на эту аудиторию ориентировалась LearnVest. Причем еще и так, чтобы это было еще и удобно и не занимало много времени. «Нажимая кнопки на своих телефонах, мы можем делать все, что нам нужно, когда нам удобно», – такими хотела видеть результаты Алекса фон Тобель, что и удалось. В итоге сервисы LearnVest быстро стал популярными, и в настоящее время капитализация компании составляет свыше четверти миллиарда долл. А самой Алексе только в текущем году исполнилось тридцать лет.
Следует отметить, что LearnVest не одинока. По данным CB Insights, за последние три года в высокотехнологичные компании по управлению персональными финансами было вложено более 1 млрд долл. Особое внимание при этом уделяется рассчитанным на молодых инвесторов стартапам, использующим приложения для мобильных устройств.
Другим очень перспективным направлением является так называемое p2p кредитование, часто в качестве синонима используется термин равноправное кредитование. И кредиторами, и заемщиками являются, как правило, частные лица. Хотя фактически получателем кредита может быть индивидуальный предприниматель, ремесленник, фермер или предприятие, обычно семейное. Сделка производится без традиционного посредничества банка или финансовой компании. Тем не менее, между заемщиком и кредитором все же существует некое промежуточное звено в виде специализированной компании. С ее помощью кредитор и заемщик находят друг друга. Также такая компания может определять правила игры, в том числе процентные ставки. Надо отметить, что ставки при p2p кредитовании существенно ниже, чем у традиционных микрофинансовых сервисов. Вместе с тем, выше и риск, так как отсутствует система страхования.
Первоначально p2p кредитование появилось в 2005 году в Британии, годом позже – в США. В 2008 году подобного рода услуги начали оказывать в Индии и Китае, где они обрели большую популярность, и количество пользователей измеряется десятками миллионов. Практически тогда же удобство сервиса оценили жители сразу нескольких африканских стран, где также он нашел многочисленную аудиторию. И только в 2009 году преимущества и удобства p2p кредитования оценили жители стран континентальной Европы. В России первая площадка p2p кредитования БезБанка (http://bezbanka.ru/) была открыта в 2011 году.
Важно отметить, что такой бизнес является высокотехнологическим. И чем более автоматизирован их бизнес, тем меньше накладные расходы, а значит, прибыльность и конкурентоспособность. Как и то, то для оценки кредитоспособности заемщиков используются методы аналитики, что позволяет минимизировать риски и тем самым привлечь новых клиентов. В качестве финансовой площадки, где выставляются предложения от кредиторов и заявки заемщиков, выступает Web-сайт. И чем он удобнее и быстрее работает, тем лучше. В ряде случаев может быть полезным дублировать сайт СМС-сервисом. В развивающихся странах, где охват интернетом низкий, преобладает именно использование СМС.
Тем не менее, данный вид услуг опережающими темпами растет. Так, например, по итогам 2013 года объем рынка p2p кредитования удвоился. В текущем году уже по результатам января-июня показатели также выросли вдвое, так что налицо увеличение в геометрической прогрессии, несмотря на все неурядицы в экономике.
Препятствия. Технологические и не только
Сложностей на пути новых сервисов довольно много. В первую очередь, вспоминают о проблемах с регуляторами. Во многих странах, в том числе и в России, деятельность тех же платежных систем требует получения соответствующей лицензии, что является делом довольно хлопотным и не быстрым. Плюс ко всему, надо быть готовым к проверкам со стороны регуляторов. А некоторые сервисы, например, ApplePay, по мнению целого ряда экспертов, и вовсе рискует оказаться под запретом в России, так как ее деятельность противоречит закону «О национальной платежной системе».
Есть определенные нюансы и с мегапопулярным и быстро развивающимся p2p кредитованием. Эта деятельность во многих странах, в том числе и в России, не имеет достаточного законодательного обеспечения, что чревато различными эксцессами. Например, систематическое предоставление денежных средств для p2p кредитования может расцениваться российскими налоговыми органами как предпринимательская деятельность, так что многие юристы советуют тем, кто занимается таким кредитованием зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.
Могут быть и другие ограничения, например, связанные с мероприятиями по предотвращению терроризма и легализации преступных доходов. Подобного рода меры действуют очень во многих странах, и они также ведут к целому ряду сложностей и неудобств, особенно если приходится оперировать с довольно крупными суммами. Особенно если речь идет об анонимных платежах, размер которых во многих странах, в том числе в России, ограничен.
Большой проблемой является традиционное недоверие к чему-то новому и непривычному. А если это новое и непривычное связано с деньгами, то это недоверие еще более усиливается. И все это может усугубляться необоснованными опасениями, например, связанные с тем, что все деньги сотрутся с карточки при переходе через систему безопасности на проходной предприятия, на вокзале, в аэропорту. Есть опасения, и, надо сказать, не вполне безосновательные, связанные с нарушениями конфиденциальности при платежах с помощью различных платежных систем. Однако в нынешних условиях повсеместного видеонаблюдения и развития средств аналитики «следов» при оплате наличными остается не меньше.
Серьезным препятствием является и цифровое неравенство, точнее, его последствия. Как показывают результаты исследований, проведенных совсем недавно, 25% жителей России испытывают трудности при использовании банкоматов. О более сложных компьютерах или смартфонах можно не говорить. В результате при реализации проектов по организации карточных платежей главным препятствием может стать то, что водители, киоскеры, курьеры, страховые агенты банально не умеют пользоваться смартфонами, которые служат основой для мобильного терминала, позволяющего принимать платежи с банковских карт. И их приходится обучать. Причем далеко не всегда то, что получается в учебном классе будет получаться в условиях их реальной трудовой деятельности, особенно при возникновении разного рода нештатных ситуаций. То же самое и с возрастной частью всего работоспособного населения, которые до сих пор предпочитают «телефоны с кнопками».
